Hasilkan Keuntungan Berbasis Pajak atas Kontribusi IRA Anda Jika Anda Segera Pensiun

Program pensiun yang diatur pemerintah, seperti IRA dan 401(k), menawarkan keuntungan pajak. Kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak yang penghasilannya kemudian menjadi tangguhan

pajak. Penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan. Tanpa keuntungan investasi - atau kerugian - Anda dapat memperoleh keuntungan berbasis pajak dengan berkontribusi pada tarif pajak penghasilan 

tinggi, dan kemudian menarik dengan tarif pajak penghasilan rendah. Artikel ini menunjukkan alasannya.

Calon pensiunan harus mempertimbangkan untuk memberikan kontribusi pada IRA atau 401 (k) mereka hanya untuk mendapatkan keuntungan perusahaan keringanan pajak. Ini mengandaikan bahwa kontribusi mereka dilakukan ketika mereka berpenghasilan tinggi karena mereka masih bekerja. Dan itu menganggap mereka akan menarik diri dari rencana mereka di bawah situasi pensiun berpenghasilan rendah. Pengurangan kurung pajak Anda saja antara waktu kontribusi dan penarikan akan memberi Anda keuntungan. Begini caranya

Pertama, penghasilan Anda - dan hanya penghasilan di atas pengurangan dan pengecualian standar Anda - yang merupakan penghasilan kena pajak dan dikenai pajak dengan tarif pajak yang lebih tinggi secara berturut-turut. Tarif pajak untuk penghasilan kena pajak berturut-turut yang lebih tinggi adalah 10%, 15%, 25%, 28% dan 33%.

Sekarang, semua pengurangan yang Anda buat dari penghasilan kena pajak atau penambahan penghasilan kena akuntan pajakAnda, kurangi atau tambahkan pada braket pajak tertinggi Anda. Jadi, jika Anda memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak sebesar $1.000 ke 401(k) Anda ketika penghasilan Anda cukup tinggi untuk 'mengurangi' $1.000 itu dalam golongan tarif pajak 28%, maka Anda akan memiliki $1.000 dalam rencana pensiun Anda dan memiliki menghemat $280 dari pajak penghasilan (28% dari $1.000) dengan memberikan kontribusi tersebut.

Seandainya Anda tidak berkontribusi, Anda hanya akan memiliki $720 (72% dari $1.000) di saku Anda. Anda dapat mengatakan bahwa dengan menggunakan program pensiun, kontribusi $1.000 Anda hanya dikenakan biaya $720.

Misalkan setahun kemudian Anda pensiun tetapi investasi $1.000 di 401(k) Anda tetap datar sehingga tidak ada keuntungan atau kerugian. Jika penghasilan pensiun Anda dari pensiun, Jaminan Sosial, dan penghasilan lainnya cukup rendah, penarikan Anda sebesar $1.000 itu - yang ditambahkan ke penghasilan Anda - mungkin hanya dikenakan pajak dengan tarif pajak 15%. Itu berarti setelah membayar pajak (yaitu $150 dari $1.000), Anda akan memiliki $850 (85% dari $1.000) di saku Anda.

Jadi karena telah memberikan kontribusi sebesar $1.000 ke rencana tabungan yang diatur pemerintah dan kemudian menariknya nanti, Anda telah mengonversi dari $720 di saku Anda menjadi $850 di saku Anda. Itu pengembalian investasi 18% dalam satu tahun; dan itu semua laba berbasis pajak! Jelas jika Anda dapat menyebarkan kontribusi dan penarikan Anda di antara perubahan tarif pajak yang lebih besar, Anda akan menghasilkan lebih banyak lagi.

Itulah mengapa mereka yang mendekati masa pensiun harus memberikan kontribusi untuk rencana tabungan pensiun yang dapat dikurangkan dari pajak meskipun mereka mengharapkan sedikit waktu pertumbuhan untuk investasi mereka. Bahkan mereka harus menginvestasikan kontribusi tersebut dalam investasi konservatif hanya untuk memastikan ada sedikit atau tidak ada peluang kerugian.